从2019年11月我国制定并实施《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，已有5年多时间。今年是“十四五”规划收官之年，也是“十五五”规划谋篇布局之年。明年进入“十五五”时期，笔者认为，我国积极应对人口老龄化将进入全面深入实施阶段。想要更高效、高质量地实现老年人老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安，国家需系统谋划、综合施策，全面优化相关制度政策和市场供给体系。

完善政策体系 促进资源高效配置

积极应对人口老龄化，是贯彻以人民为中心的发展思想的内在要求，是实现经济高质量发展的必要保障，是维护国家安全和社会和谐稳定的重要举措。制定老龄政策的最终目的是为了促进和提高老龄生活质量，不断增进老年福祉。

构建应对人口老龄化政策，不仅包括每项具体的政策，还包括各项政策之间的协同配合、系统集成，形成多层面、纵贯横通、互馈的老龄政策体系。

目前，我国各项老龄政策制定分布在多个部门，跨部门协调与配合存在不连贯情形，需构造出形成合力的工作机制和运行模式，促进系统集成、高效协同的资源配置。

进入“十五五”时期，完善老龄政策，需涵盖针对不同生命周期阶段、不同生活场景等内容，推进跨层、跨域、跨时的政策衔接，提升政策的精准度。同时，需提升各项政策之间的整体性、协同性，并从可行性、合法性建构等方面，提出老龄政策衔接的引导路径，在符合积极应对人口老龄化国家战略要求的基础上，真正发挥出政策合力。尤其要进一步解决老龄政策总体上供给不充分、发展不平衡问题，以及在政策执行层面的不适老问题，矫正和化解养老、医疗、照护等老龄政策中的低效率问题。

除此之外，我国各项老龄政策的评价标准或尺度不统一。下一阶段，需要构建以实现健康老龄化、增进老年福祉为目标导向的综合评价指标体系，公允衡量各项老龄政策工具的实施效果。

发展银发经济 扩大产品供给

银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。想要发展银发经济，应从扩大养老服务和产品供给，促进养老产业规模化、集团化、品牌化发展等方面着手，让老年人共享发展成果、安享幸福晚年，不断实现人民对美好生活的向往。

一方面，以发展银发经济为重心，扩大养老服务和产品供给，促进银发就业，切实增进老年福祉。

通过大力发展银发产业、激发银发消费市场，创造更多的就业岗位，吸引更多从业人员，尤其是支持年长职工延迟退休，扩大劳动力供给，为老年人提供更多服务。

此外，在银发经济发展过程及制度体系中，进一步构筑和嵌入共筹共治、共建共融、共富共享等实现机制，更直接、更有效地促使银发经济发展成果惠及银发人群。

另一方面，推动养老企业和机构间资源整合，促进聚企成链、聚链成体。

当前，养老产业不同主体之间利益共享与激励机制不健全，协同合作存在一定障碍，形成“有形无实”的现象。养老产业在企业、机构间合作上存在制度性障碍，关系到整体利益和长远发展。这主要体现在，利益协调机制欠缺，市场壁垒较多，横向联系和互动不紧密，合作意识较弱，政府部门、民间力量、社会组织等在医养结合服务供给中呈分散局面。同时，养老领域缺乏大型服务机构和龙头企业，多数企业处于单体经营状态，集团化运作经验和连锁化运营模式欠缺。养老产业链未完全打通，导致难以形成规模效应。上下游产业联系不够紧密，缺乏老年用品、养老地产、养老农业、养老金融等上下游产业的支撑；从健康管理、疾病预防、医疗护理到康复疗养等各个环节，尚未形成联动机制，机构间分工合作、资源优势互补的格局并未建立，难以形成强大的集聚效应和市场竞争力。

“十五五”期间，国家需着力推动养老企业和机构间破壁相融，以整合核心养老资源为纽带，实现企业机构间的深度合作协同，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展。

发展养老金融 促进养老普享

满足老年群众多方面需求，妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关人民福祉。笔者建议，可从以下方面着手推进。

首先，以养老金融为抓手，推进应对人口老龄化从“积极”到“有效”升级。

鉴于养老资源的有限性和养老需求的无限性，需依托有效的金融机制提升对土地、资本、技术、劳动力等生产要素的配置效率，全面提高经济保障能力和服务供给能力。

随着我国多层次多支柱养老保险体系不断完善，基本养老保险、企业年金、职业年金、个人养老金、商业养老保险等形成巨大基金规模。随着广大民众储备养老、投资养老的意识增强，养老储蓄、养老财富资金规模持续增长。长期积累型的养老保险基金需要进入资本市场进行保值增值。

对此，应以养老保障和居民养老储备为基础，做大养老保险基金，形成长期资本，支持养老产业投融资，促进养老产业发展、集群化和科技创新，扩大养老用品和服务供给，增加居民养老资产，增强购买力，拉动养老消费，促进养老普享，繁荣银发市场。

其次，创新金融工具，促进养老产品共享和普惠。

目前，针对老年人的信贷型、担保型等消费金融产品较少，抑制老年人购买能力，形成“需求强烈、供给不足”的现象。因此，需不断创新金融工具，发挥养老金融对促进消费的作用，积极发展消费信贷、消费信托、互助消费基金、消费保险、住房反向抵押、遗产信托等消费金融工具，提升养老资产的流动性，释放养老消费潜力，促进更多老年人购买和享有养老服务及产品。

基于共享经济时代背景，还可积极创新养老消费模式和场景。借助共享消费、租赁消费、平台消费等新消费模式，构建促进养老服务、老年产品、辅具器械等资源的共享机制，为解决老年人急难愁盼问题提供新解法、新途径，促进老年人普享养老服务及产品。

最后，进一步完善养老保障体系，促进养老消费各环节有效衔接。

多支柱的养老金给付是支持和实现老年人消费、满足老年人需求的主要资金来源。目前，养老金给付、养老服务和产品供给、养老消费三者之间存在“断裂”，衔接不畅，使很多老人不愿消费、不敢消费、不能消费。

笔者建议，需进一步完善养老保障各环节的衔接机制，包含责任转换、服务转介、消费链接等方面。具体而言，拓展养老保障范围，包括养老、医疗、照护、康复、临终关怀等综合、一体化、连续性保障；积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接等。